Auto financieren: lenen, leasen, of meteen kopen?
U wilt een andere auto, maar bent er nog niet helemaal uit wat de beste manier is om het voertuig aan te schaffen? Is het slim om met al uw spaargeld te betalen, of kunt u beter leasen of geld lenen? Wij zetten in dit artikel de 3 opties voor u naast elkaar.
Wanneer u op zoek bent naar een simpele manier om een auto te kopen, kan een persoonlijke lening enkele extra gemakken bieden die u niet zult krijgen met bijvoorbeeld een private lease. De rentetarieven kunnen echter hoger zijn, dus vergelijk uw tarieven zorgvuldig voordat u een aanvraag indient.
De auto kopen met eigen spaargeld is vaak de goedkoopste optie, maar vereist een grote som geld in één keer. Is het slim om met al uw spaargeld te betalen, of kunt u beter leasen of geld lenen?
1. Geld Lenen: Persoonlijke lening
Met een persoonlijke lening kunt u ervoor kiezen om een lening aan te vragen bij de bank of een andere kredietverstrekker. U bent dan niet gebonden aan een aantal kilometers en profiteert na de aflossing nog van de restwaarde.
U ontvangt het gewenste bedrag na goedkeuring van uw aanvraag op uw rekening en schaft daarmee de auto aan. U betaalt maandelijks een bedrag (aflossing) aan de kredietverstrekker tot de lening volledig is afbetaald. De rente kan aardig verschillen, wees dus zeker dat u eerst grondig persoonlijke leningen vergelijkt alvorens u een aanvraag indient.
|
Rekenvoorbeeld Stel dat u een lening aanvraagt met 6,4% rente. U wenst een model te kopen met een prijskaartje van 10.795 euro. Na 48 maanden heeft u 12.264,5 euro betaald voor een lening van 10.795 euro. Daarbovenop komen de volgende bijkomende kosten:
Deze bijkomende kosten zijn uiteraard voor uw rekening. Na 4 jaar heeft u dus zo’n 12.264,5 + 5.024 euro = 17.288,5 euro betaald. Als u na 4 jaar de auto terug inlevert, krijgt u hiervan nog 7000 euro terug. In totaal bent u dus 10.288,5 euro kwijt. |
Voordelen
Niet gebonden aan vast aantal kilometers
Als u besluit de auto te financieren met een persoonlijke lening bent u niet gebonden aan een vast aantal kilometers per jaar. U kunt de auto dus volledig naar wens gebruiken, zonder wakker te hoeven liggen van een kilometerlimiet. Van transportmiddel om naar uw werk te gaan, tot vervoermiddel voor uw roadtrip door het zuiden van Frankrijk, alles is mogelijk.
Auto is uw eigendom
Wanneer u de auto financiert met een persoonlijke lening, is de auto direct van u. U hoeft dus geen verantwoording af te leggen wanneer u de auto wenst aan te passen of door te verkopen/inruilen; de auto is namelijk onmiddellijk na aankoop volledig uw eigendom. U kunt de auto een decennia gebruiken, maar kunt eveneens na 3 jaar de auto verkopen en een nieuw model aanschaffen, mocht er bijvoorbeeld iets wijzigen in uw gezinssituatie of inkomen.
Autoverzekering is goedkoper
Aangezien de auto uw eigendom is, kunt u zelf bepalen welke autoverzekering u afsluit en bij welke verzekeraar. Op deze manier kunt u de schadevrije jaren en no-claimkorting die u heeft opgebouwd optimaal benutten. Uw autoverzekering zal bijgevolg in de meeste gevallen aanzienlijk goedkoper zijn de bij een lease.
Kosteloos extra boetevrij aflossen
Met een persoonlijke lening heeft u steeds de mogelijkheid om kosteloos boetevrij extra geld af te lossen. Dit heeft als voordeel dat u minder rente betaalt mocht u onvoorzien over extra inkomen beschikken en daarmee de lening sneller aflost. Bovendien heeft u zo meer flexibiliteit over de looptermijn van uw krediet.
Bovendien kunt u, wanneer u de auto besluit te verkopen, de opbrengst direct gebruiken om in één keer het restant van uw lening af te lossen.
Dit is een bijkomend voordeel wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek wilt afsluiten. Als u een persoonlijke lening afsluit voor het financieren van uw auto, hoeft dit geen invloed te hebben op uw maximale hypotheekbedrag. U kunt na verkoop van uw auto immers de persoonlijke lening direct aflossen.
Restwaarde blijft van u
Een groot voordeel t.o.v. de lease is dat de restwaarde van u blijft, ook wanneer de looptijd van de lening afgelopen is en u de auto volledig heeft afgelost. Dit maakt dat een persoonlijke lening per saldo voordeliger uitkomt dan een lease. Bovendien geldt er momenteel een historisch lage rente voor persoonlijke leningen. U kunt al een lening afsluiten vanaf 3,9% rente.
Nadelen
Kosten voor verzekering en onderhoud
In tegenstelling tot een lease, moet u bij de aankoop van een auto met een persoonlijke lening zelf voor een verzekering en het onderhoud zorgen.
Mogelijk duurdere verzekering
Het kan verstandig zijn een Allrisk verzekering af te sluiten wanneer uw auto financiert met een lening. Met een gewone WA + Casco verzekering bent u namelijk vaak niet volledig gedekt wanneer u de auto total loss rijdt. U heeft dan geen auto meer én moet een lening afbetalen. Dit is uiteraard een zeer spijtige zaak. Een iets duurdere verzekering afsluiten kan dit probleem voorkomen.
2. Leasen: Private lease
Private lease is een interessante oplossing voor particulieren die geen eigen voertuig wensen. Bij leasen hoeft u geen grote smak geld in één keer te betalen. U kiest een auto uit en voor een vast bedrag per maand heeft u alles geregeld: verzekering, onderhoud, reparatie…
Brandstof komt wel voor uw rekening. Omdat u de auto na het abonnement weer inlevert heeft u geen restwaarde. Het voertuig blijft namelijk gedurende het volledige contract van de leasemaatschappij.
Voordelen
Vast maandelijks bedrag
Met een private lease weet u van tevoren precies waar u aan toe bent. U betaalt maandelijks een vast bedrag. In dit bedrag zijn alle kosten inbegrepen: verzekering, reparatie, onderhoud, wegenbelasting, … Zo komt u niet voor verrassingen te staan. Brandstofkosten zijn uiteraard wel voor uw rekening.
Goede service bij pech
Bij leasen profiteert u doorgaans van erg goede service. Staat u langs de kant van de weg met een klapband? Problemen met een oververhitte motor? De leasemaatschappij komt u onmiddellijk te hulp. De service is vaak een stuk sneller dan wanneer u beroep doet op de wegenwacht. Als dit belangrijk is voor u, dan is leasen zeker het overwegen waard.
Regelmatig een nieuwe auto
Leasecontracten hebben vaak een beperkte looptijd (max. 60 maanden). Na afloop van uw overeenkomst, levert u de auto in en kunt u naar wens een nieuw contract afsluiten voor een nieuwe auto. Zo rijdt u op regelmatige basis rond met een nieuw model.
Nadelen
Auto is NIET uw eigendom
Wanneer u leaset blijft de auto eigendom van de leasemaatschappij. U heeft dus niet de vrijheid de wagen aan te passen (nieuwe lak, andere velgen, etc) of door te verkopen. U kunt enkel gebruik maken van de auto gedurende uw leasecontract. Na afloop van het contract moet u de auto terug netjes inleveren.
Langdurige financiële verbintenis
Een leasecontract brengt een langdurige financiële verplichting met zich mee. U bent gebonden aan de leasemaatschappij voor de duur van het contract, en kunt dit contract bij de meeste aanbieders niet vroegtijdig beëindigen zonder daar een flinke boete voor te betalen. Indien uw financiële situatie plots wijzigt (door bijvoorbeeld werkloosheid of een kind), kan deze financiële verplichting mogelijks zwaar op u wegen. Een auto kopen of financieren met een lening brengt deze last niet met zich mee, aangezien u het voertuig vrij kunt verkopen.
Vast aantal kilometers
De prijs van het leasecontract wordt bepaald door een schatting van het aantal kilometers dat u van plan bent gemiddeld te rijden per maand of per jaar. Dit betekent dat - wanneer u minder kilometers rijdt dan het opgegeven gemiddelde - u flink te veel kan betalen. Sommige aanbieders geven een kleine vergoeding, maar die ligt meestal lager dan de extra gemiddelde kost).
Omgekeerd geldt hetzelfde: wanneer u meer kilometers rijdt dan in uw contract overeen werd gekomen, betaalt u een fikse meerprijs per kilometer. Deze meerprijs verschilt per aanbieder en kan stevig oplopen. Leasen betekent dus minder vrijheid en controle over het gebruik van uw auto.
Verlies schadevrije jaren
Leasecontracten hebben meestal een looptijd van 24 tot 48 maanden. Wanneer u 3 jaar (of langer) zonder eigen auto rijdt (36 maanden), gaan in de meeste gevallen uw opgebouwde schadevrije jaren verloren. Er zijn weliswaar uitzonderingen op deze regel, maar over het algemeen zullen uw schadevrije jaren vervallen door een leasecontract.
Dure autoverzekering
Indien u een hoog aantal schadevrije jaren heeft (en dus een hoge no-claimkorting), zal de autoverzekering die u afsluit via de leasemaatschappij serieus duur uitvallen, aangezien uw korting niet geldig is bij een leasecontract. De meeste leasecontracten hebben namelijk een vaste premie voor alle bestuurders, waardoor u meebetaalt aan de verzekering voor bestuurders die geen hoge no-claimkorting hebben (wegens een gebrek aan schadevrije jaren).
Heeft invloed bij afsluiten hypotheek
Leasecontracten hebben - in tegenstelling tot een persoonlijke lening die u af kunt lossen bij de verkoop van uw auto - een langdurige negatieve invloed op uw maximale hypotheek. U kunt het contract namelijk niet vroegtijdig beëindigen zonder een serieuze boete te betalen.
De maandelijkse kost van uw leasewagen wordt in de berekening van uw maximale hypotheek opgenomen en kan deze negatief beïnvloeden.
3. Zelf Kopen
Als u de auto zelf koopt, betaalt u meteen het volledige bedrag. (Sommige aanbieders bieden financiering aan, dit komt vaak overeen met financiering via een persoonlijke lening). Een groot voordeel hiervan is dat u kunt onderhandelen met de dealer over de prijs en dat de auto meteen uw eigendom wordt.
Als u de auto direct meeneemt, kunt u bijvoorbeeld vragen of u de kosten voor het rijklaar maken van de auto niet hoeft te betalen. Durf te onderhandelen. Zeker wanneer u het volledige aankoopbedrag onmiddellijk betaalt, is er veel mogelijk.
Voordelen
Geen schulden
De voordelen zijn in feite dezelfde als die bij financiering met een persoonlijke lening. Het grootste verschil is dat u geen schulden opbouwt en geen financiële verplichting aan de kredietverstrekker creëert
Volledige vrijheid
Wanneer u de auto zelf koopt heeft u 100% autonomie en beslissingsrecht over wat u met uw voertuig doet. U kan aanpassingen doen, zoveel kilometers rijden als u zelf wilt en de auto doorverkopen of ruilen naar wens.
Nadelen
Grote kost in één keer
Een auto kopen vergt een grote smak geld in één keer. Dit kan voor velen onder ons soms een probleem vormen. Doe daarom voldoende research en vergelijk modellen en prijzen. Zo bent u steeds zeker van de beste voorwaarden en deals.
Onderhoud en verzekering voor eigen rekening
Net zoals bij financiering met een persoonlijke lening zult u zelf in het onderhoud en de verzekering van uw auto moeten voorzien. Dit kan een stevige extra kost met zich meebrengen. Reken dus steeds met een marge wanneer u een auto zelf koopt.
De voor- en nadelen in een overzicht
|
|
Voordelen |
Nadelen |
|
Persoonlijke Lening |
|
|
|
Lease |
|
|
|
Zelf Kopen |
|
|
Dit artikel is geschreven door Financer Nederland.